【行车上路】维多利亚的汽车保险介绍

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加拿大汽车保险政策和中国现行的政策是有差异的，很重要的一点就是：每个省的汽车保险政策，保费，包括保险所涵盖的内容都是不一样的，所以一定要看清楚是住在哪个省。

维多利亚是BC省，因此保险政策是按照BC省的规则走。从大的方面讲，汽车保险在BC省分成两块：基本保险（Basic Insurance）和补充保险（Optional Insurance）。 基本保险有点类似中国的强制险，是最基本的，汽车上路必须拥有（Mandatory）的保险。而补充保险不是强制的。

基本保险只能在一家买：ICBC（BC省保险公司），基本保险涵盖的内容可以点击这里查阅。在这里把主要内容列一下：

  • 30万的医疗健康，误工费：包括驾驶员以及车上的乘客。即使您是事故过错方。具体医疗康复的详细规定，包括如何申报，哪些治疗可以申报，请点击这里查询。误工费是按照上限每周$740支付。
  • 20万第三方责任险：如果您是事故过错方，对方的医疗，修车等费用
  • 每人100万无保险事故（UMP）：如果事故对方没有买任何保险，发生事故所产生的各种费用。
  • 20万肇事逃逸保险：如果事故对方肇事逃逸造成的财产和人身伤害。这项是针对所有BC省居民的，即使没有汽车，没有买汽车保险。
  • 当地保险不涵盖的内容：如果开车去其它省份，出险后对方保险公司依据当地保险规定不承担的保险部分。

补充保险（Optional Insurance）是可以根据自己的需要购买的，有很多种，甚至可以自己定制，详细情况可以点击这里， 最主要的有以下几种：

  • 借车险（Unlisted Driver Protection）,如果要把车借给别人使用（注意，这个别人不包括家属和经常要用车的员工），这个保险是根据出借人的驾驶记录而定的。
  • 碰撞险（Collision），如果出了事故，医疗费，误工费有人负担了，对方的医疗，修车都在基本保险中了。但过错方自己汽车的修理、拖车等费用没有涵盖，这个险就是负责这一部分的。
  • 综合险（Comprehensive），之前说的都是汽车上路撞车的情况，但如果是撞到了电线杆或自己的车库，或者车停在路边被树砸到了怎么办？这个险就是负责这部分的。
  • 延伸第三方责任险（Extended Third Party Liability），基本险中只包含了20万元的第三方责任险，即过错方负责对方的医疗，修车等费用。有很多情况可能造成的伤害，尤其是人身伤害要超过20万。可以增加到80万，100万甚至是500万。
  • 无保险事故（UMP），上边说过，是 如果事故对方没有买任何保险，发生事故所产生的各种费用。 基本保险只有20万，但如果相关生命或长期残疾，20万可能是不够补偿的。
  • 用车险（Loss of Use）,就是如果车出险后被拿去修了，自己额外用车需要的费用。
  • 新车险（New Vehicle Protection），针对新车的保险。
  • 出租车险（Rental Vehicle Coverage），如果把自己的车租给别人的保险。
  • 豪车险（Luxury Vehicles），顾名思义，就不多解释了。

当然最常用的补充保险主要是前四种：

  • Unlisted Driver Protection
  • Collision
  • Comprehensive
  • Extended Third Party Liability

注意，每种保险都有一个抵扣范围（Deductible），比如说300元，意思就是说如果出险了，费用最后算下来是1000元，最初的300元需要保险人来承担，保险公司只承担超过的700元。当然这个数越小，保险费就越高，因为保险公司承担的责任就越大。

谈谈保费问题，2019年9月1日以前，保费是仅根据驾驶记录（历史的出险记录）来计算的，自2019年9月1日之后，为了更加精细的管理，保费和驾驶人的驾驶经验（新手，老司机）以及出借车驾驶人（家里有孩子是新司机）同时关联。当然另外一个小的变化是2019年9月1日之前，如果出险，你可以选择自己支付出险的金额，这样就可以免除保费的上涨。自2019年9月1日之后，除非出险的赔付金额在2000元以内，否则不可以选择支付出险金额，从而免除下一年的保费上涨。

2019年9月1日开始，基本险保费的计算是根据75%的主驾驶人的驾驶记录，25%其它驾驶人的驾驶记录而定的。如果您正好有家属或孩子刚考到驾照，恭喜您，您被划入了有钱人那一拨，需要缴纳更高的保险。正常的费用是1063元。

驾驶记录怎么查？我之前有篇文章【驾驶记录】如何查自己的驾驶记录，您可以参考。2019年9月1日开始，驾驶记录一律查过往10年的，自2017年3月1日算起。特别要强调2017年3月1日，是因为根据最新的规则，既往不咎了，但2017年3月1日之后犯的事儿是记录在案的。此外，驾驶记录不仅是出险记录，还包括违章（闯红灯、停牌、超速以及边打电话边开车），有关处罚请参考我的这两篇文章：

说来说去全是涨钱的招儿，有没有减钱的招儿？之前根据出险记录，连续多年不出事故是有保险折扣的，每年按照5%算，最多9年（45%），自2019年9月1日起，你的行车经验可以积攒40年！40年！40年！

刚才说的都是基本险，这个险只能从ICBC买，只此一家别无分店。然而补充保险则不同，很多保险公司有自己的补充保险，而且价格可能比ICBC便宜不少。但同样要注意一点，私人保险公司还是算的比较精明的，他们一般要求驾驶人有3年以上北美的驾驶经验，否则不给参保。

最后谈谈在哪里买保险的问题，其实买汽车保险不一定需要去ICBC，那里经常人满为患，需要排队很长时间，维多利亚几乎每个商场都有保险公司，常见的有：

  • Sussex Insurance （Walmart门口）
  • Megson FitzPatrick Insurance （Hillside Mall）
  • BCAA （Hillside Mall，Broadmead Mall）
  • Coast Capital Insurance （Tillicum Mall）
  • Island Saving
  • The Co-operators (Costco 对面）
  • Harbord Insurance
  • Western Financial Group

最容易识别的标志是白底蓝字写着：Autoplan，他们都代理ICBC的汽车保险。注意一点的是：不是每一家都有自己的汽车保险的，因此需要多问一句。