【房主知识】房子出租需要什么保险

买房子在交接之前,地产经纪都会提醒你去买房屋保险(Home Insurance)。很多朋友买了房子是要拿来出租的,于是租客需要买租客保险(Tenant Insurance)。做房东,保险经纪跟你说,你需要买一份房东保险(Landlord Insurance)。现在问题来了:我有必要买那么多保险吗?这些保险都是干啥用的?

其实这个问题我们可以掉个个儿来问一下:

  • 如果你买了房子,房子里的电线年久失修了,引起火灾,房子毁了,同时也造成了房间里设备(冰箱,炉子,热水器,家具)以及房客财物的损失,谁来赔?
  • 如果房子着火的原因是房客忘了关煤气造成的,谁来赔?
  • 如果你的房客在屋里不慎踩空,身体严重受伤,造成损失,谁来赔?
  • 如果你的门前的楼梯没装好,结果送信的一脚踩空落下一个重伤,谁来赔?
  • 如果你买的是公寓,你的房客忘了关水龙头就出门了,结果把楼下给淹了,然而楼下正好刚装修完,很多损失自不必说,这个损失,谁来赔?
  • 其实房客忘关水龙头算是小事,如果不小心把房子都烧了,整个公寓出现了倒塌,造成损失,谁来赔?
  • 如果人祸没有,却有天灾,地震了,房屋被毁,造成的损失谁来赔?

其中的关键就是这三种保险的侧重点不同:

  • 房屋保险(Home Insurance),在买房的时候银行一定要你买好,否则不给贷款。银行关心的问题是什么?房子坏了,烧了,出了问题,他们一定能拿回钱。所以,所有房子,包括车库,院子里的值钱的景观、工具房都在这个范围内。房屋保险中最重要的是水险、火险和地震险,以及第三方责任险(Third Party Liability)。这里多说一句第三方责任险,不是指有人在房子里受伤都给理赔的,一定是因为这个房子的结构或老化的问题造成人在这里受伤才给赔的。屋里的家具,车库里的车是不管的。
  • 房东保险(Landlord Insurance),做房东一定会准备基本的家具,例如冰箱,炉子,热水器,有的还带一些简单的家具。对于公寓的房东而言,公寓有统一的房屋保险,但注意,每个保险都有免赔额(Deductible),就是低于这个数,保险公司就不赔了。举个例子,市中心的一座公寓上了6千5百万的保险,免赔额是5万元,如果正好是因为你的单元造成了整个楼层或结构的损失(忘了关水了),保险公司负责出钱修,但业主要出5万元!还有就是第三方责任险(Third Party Liability),如果因为房主没有起到警示作用,结果有人一头撞到了墙上的钉子,这些都是房东保险所负责的范围
  • 租客保险(Tenant Insurance),租客可能有自己贵重的物品,如果他没买保险,那是他只能自认倒霉。但是,如果他不小心忘了关水龙头,结果把楼下房间的地板泡了,或者楼下人家珍藏的《清明上河图》被毁了,这时候租客保险就需要负责。再回来谈第三方责任险(Third Party Liability),如果有人在租客这里开Party,因为地上有水摔倒造成损失,这也是归租客保险负责。

估计看完这篇小文章,你还会有几个小问题:

  • 我买的新房子,开发商有2-5-10的保险,我是不是就不用管这个了?问这个原因是因为我们经常把保修(Warranty)和保险(Insurance)搞混,开发商的那个叫保修,就是如果发现有问题,他们管上门来修,修不好换新,但房子出现人为的或自然的破坏是不管的。
  • 把房子租出去,怎么要求租客买保险?一个专业的租房经纪都会和你商量,是否在房租合约副本中上加一条:房客一定要买租客保险,否则产生的一切连带责任房东一律不负责。当然,房东保险是房东的事,不能要求房客买。

最后总结一点,如果把房子租出去,这三种保险都是必需的,而且保险的范围,承包的内容基本没有重叠。


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